「クレジットカード審査落ちたの私だ」 審査基準って何だ?

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怒りのハッシュタグ

最近ネットでは「保育園落ちたの私だ」
という言葉が連日、駆け巡っていますね。

 

2月29日の衆議院予算委員会で民主党の議員が
「保育園落ちた日本しね!」のブログを紹介して
深刻な待機児童問題を訴えたのですが、

 

安倍首相は「匿名である以上、実際起こっているか
確認しようがない」と真剣には答えず、
また自民党議員からはヤジが飛ぶといった有様。

 

 

 

 

「一体、誰が書いたんだよ、それ」、
「やめろよ、やめろよ、もう」、「本人に会ったのか?」、
「出典は? 出典! 出典は何だよ、出典は!」、
「うざ〜い」等。

 

驚くべきヤジの数々ですね。
私も昔、初めて国会に傍聴に行った時は
この類のヤジに驚いたものでしたが。

 

今も「#保育園落ちたの私だ」関連の人々の
抗議行動や署名活動が続いているようです。

 

ちなみにこの「日本しね」の「しね」は「死ね」ではなく
安倍首相のブログ「SHINE(すべての女性が輝く日本)」の
の「SHINE!」をローマ字読みしたパロディ。

 

 

 

 

首相のブログ自体は削除されているようですが
「SHINE!」といっても、子どもを保育園に預けられずに
働くことができない現実を彼女は訴えたかったといいます。

 

匿名だから実際に起こったことか確認のしようがない
というのは、あまりといえばあまりですよね、
去年だけで待機児童は23,167人もいるのですから。

 

私は「日本死ね」という言葉にちょっと驚いたものの
その言葉には、困り果て憤懣やるかたない
渾身の(?)怒りを感じました。

 

 

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あちらこちらの審査に落ちて……

ツイッター上では「#保育園落ちたの私だ」から始まって
「#保育士辞めたの私だ」、「#図書館やめたの私だ」等の
様々な怒りのハッシュタグも派生しているようです。

 

最近、私が友だちから聞いた話も
こんな風に言えるかもしれません。

 

「クレジットカード審査落ちたの私だ」、
「賃貸保証会社審査落ちたの私だ」と。

 

このクレジットカード審査と賃貸保証会社審査を落ちた
二人は、年齢は10歳ほど開きがありますが、共に独身女性。
私と同業でもあり、会社勤めの経験はない人たちです。

 

 

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自由業は不審者?

「クレジットカード審査落ちたの私だ」の方の40代女性は
私と同じ大学卒で、音楽関係の仕事をしている自由業者。

 

少し前に彼女からクレジットカード審査に落ちたと聞き
私も同様の経験を数年前にしたばかりでしたので
二人でかなり話が盛り上がってしまった次第。

 

5年前に「ローゼンタール〈魔笛〉専門店『アプリ』」を
始めるにあたり、それ以前の私の生活には全く登場して
いなかったクレジットカードが必要になりました。

 

いざ申し込みをしてみると……、結果は審査落ち!
驚いたり悲しんでばかりいても、クレジットカードが
なくてはショップを開けませんので
別の会社に再度申し込みをすることに。

 

 

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ところがそちらの審査も落ちてしまったのです。
もともと会社勤めでない人は難しいと聞いてはいたのですが。

 

ネットショップのお師匠さんはクレジットカードがなくても
デビットカードを作れば大丈夫と教えてくれたので
急遽、申し込んで作成し、ことなきを得ました。

 

私はそれまでクレジットカードの必要性を感じなかった位
ですので、デビットカードで外国との決済ができさえすれば
それでよかったのですが、よくなかったのが先ほどの友人。

 

 

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審査に落ちる理由

彼女は何とかクレジットカードができないものかと
未だにあれこれ考えているようでした。

 

当然、私よりクレジットカード審査についての情報は豊富で
今回、色々と教えてもらってあらためて驚いた、というか
腑に落ちない点が見えてきたというのが正直なところです。

 

審査に通らない理由としては大まかに3つあるそうです。
(1)年収、居住年数等がカード発行基準を満たしていない。
(2)個人信用情報機関に「ブラック(事故情報)」がある。
(3)個人信用情報機関にカードやローンの利用履歴が存在しない。

 

 

 

 

これらについてマイナスをつけてゆき、決まった点数以上の
マイナスになると、クレジットカードの発行はできないとのこと。

 

これを聞いて、私がクレジットカードを申し込んだ時期は
最悪のタイミングだったことに気づきました。

 

(1)の居住年数に関しては
18年間住んだ家から引っ越したばかりだったこと。

 

その引っ越しに際して、今までの携帯電話と固定電話と
2つの電話を、携帯電話のみにしてしまったこと等々。

 

 

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一人暮らしはマイナス

また一人暮らしが不利だということは、数年前
私が審査に落ちた当時に聞いたことがありました。
親と同居ですと、ローン返済が滞っても請求が可能だからとか。

 

それはまあ、わからなくもありませんが、驚いたのは
独身より子どもがいた方が審査には有利だということです。

 

私としては、独身よりも子どもがいる方が、生活費も
多く必要であり、返済が滞る可能性が多いのではないか
と思うのですが、そうではなく子どもがいる方が、
逃げることが少ないからという理由だそう。

 

ということはこの点では、払えなくなる可能性という金銭面
ではなく、それ以前の生活形態として、一人暮らしの人は
信用ならないという意味なのですね、少々落ち込みますが。

 

 

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「ホワイト」?!

次の(2)に関しては、ブラックではないのでパス。
そして私にとって全く理解不能で、
理不尽だとも思われるのが(3)の
「個人信用情報機関にカードやローンの利用履歴が存在しない」。

 

クレジットカードを初めて作るのですから
当然のことながら利用履歴はありません。

 

利用履歴がない人は、「借りたお金を返済する」
という信頼に足る行為をしたことがない人、つまり
信用が全くないということで「ホワイト」というそうです。

 

 

 

 

 

最初で最後のローン

大学を出た直後のこと、冷蔵庫を買う時にお店の人に
「2回の分割で買うことができますが」と強く
勧められたのでお願いしたことがありました。

 

会社勤めでないとの理由で結局ダメだったのですが
私がローンで買ったものは、学生時代に
楽器を買ったのが最初で最後です。

 

音大生は3年生までに楽器を買うと免税で買えるために
その時にグランドピアノを購入する人が結構いました。

 

学生ですので会社勤めでないという理由で
ローンが組めないということはありませんでした。

 

 

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借金をしたことがない人の評価は「マイナス」

私が不思議でならないのは、なぜ現金で買うことが
信用されない行為であり、不利な扱いになってしまう
のかということです。

 

それに関しては、このような説明がされていました。
「以前、借金をして返済したAさんが、
またお金を貸して欲しいと頼む。
一方今回、初めて借金をしたいと頼むBさん。」

 

この二人がいた時に
「どちらが信用できるかといえばAさんだから」
という説明なのですが、本当にそうでしょうか?

 

Bさんも、お金を借りたい場面は今まで何度か
あっても借金をせず、その度ごと何とか
工面をしてきたのかもしれません。

 

一方、Bさんは返済はしているとはいうものの
何度も借金を繰り返していますが、結果的に
そちらの方が信用されるということなのですね。

 

 

 

 

 

クレジット会社にとって「有利な人」ですよね?

「借金をして返さなかった人」と「借金をして返した人」
では、返した人が信用できるのは当然です。

 

ですが「借金をして返した人」と
「今まで借金をしたことがない人」と比べて優劣をつける
こと自体がおかしいような気もするのですが
クレジットカード審査ではこのような評価になります。

 

借金をして返済した人   ◯
借金をしたことがない人  ×

 

過去に返済をしなかった事実があれば仕方ありませんが
今まで何の金銭トラブルも起こしていない人が、借金をした人
より審査においては不利になってしまう理由は何でしょう?

 

「するってえとおまいさん、何かい?
ローンで買わない人はローン会社に金利を払っていない、
儲けさせていないということで、マイナスってことなのかい?」

 

 

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「クレヒスを磨く」?

このようなホワイトとの人や、過去にブラックだった人が
とる対策方法の一つに「クレヒスを磨く」ことがあります。
クレヒスとはクレジットヒストリー、利用履歴のこと。

 

有名なクレジットカードのゴールドカードは年会費が3万円
ほどですが、このカードの審査は意外にもゆるいのだとか。

 

年会費を収めながら使用して、お金を借りては返すという
利用履歴が増えて行くことを「クレヒスを磨く」といいます。
そのための年会費など安いものと書いている人もいました。

 

 

 

 

 

また挑戦したいけどマイナスだらけ

何とかクレジットカードを作ろうとがんばっている
彼女と話していて、とうに諦めていた私ですが
そういえばこんな不便もあります。

 

ネットのプロバイダー、携帯電話の契約等、クレジット
カードがないと、そもそも契約すらできません。
私は前回の契約の時に、5つほど断られました。

 

また契約可能なプロバイダーでも、支払いに関して
クレジットカードだと手数料無料ですが
ない場合は月に350円、余分に必要です。

 

ネットのプロバイダーや携帯電話の契約に際して
クレジットカードが必要になったのは
ここ数年のことではないでしょうか?

 

2年前にプロバイダーの契約をした時は
軒並み断られるということはありませんでした。

 

 

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申し込むだけでブラック!

あっ、そうそう今回初めて知って驚いたのですが
半年に3つ以上クレジットカード審査に落ちている人は
「相当お金に困っている人」とみなされブラック扱いだとのこと。

 

ひぇ〜っ!
私はショップを始める前に、クレジットカードが必要だった
ため続けて申し込んだ記憶がありますが、それがブラックとは!

 

だって「相当お金に困っている」って、推測に過ぎないでしょ?
もっといえば邪推ですよ、邪推でブラック扱いなんでしょうか?
子どもがいない人は、信用ならない人なのでしょうか?
と担当者を小一時間、問い詰めたい。

 

 

 

 

滞納はしたことがないからブラックではない、とこれに
関しては胸を張っていましたが、ブラックかもとは。
栄えある「ホワイト&ブラック」二冠王だったのですね。

 

去年話題になった『民主主義って何だ!』という
本がありましたが、「審査基準って何だ!」と
つらつら思う丑三つ時ではありました。

 

長くなってしまったので「賃貸保証会社の審査落ちたの私だ」
の方は次回にお話ししましょうね。
また見てね〜!

 

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